40대 자산 최적화 시뮬레이터

대출 상환 vs 주식 투자 격돌

목돈이 생겼을 때, 빚 갚기 vs 투자 중 진짜 남는 장사는?

고민 중인 목돈 (원) 3,000만 원

현재 대출 금리 (%)

비교 기간 (년)

목표 투자 수익률 (연 %)

투자 대상 세금

⚡ 투자 손익분기선 (Break-Even Rate)

이 수익률을 밑돌면 빚 갚는 쪽이 무조건 돈을 벌게 됩니다.

대출 상환 이자 절감 -

투자 세후 실질 순이익 -

💡 자주 묻는 질문 및 절세 기준 (FAQ)

대출 이자 절감은 왜 '확정 세후 수익'인가요?

대출 상환으로 아끼는 이자는 세금을 원천징수하지 않는 100% 비과세 확정 수익과 같습니다. 반면 주식이나 ETF 투자는 배당소득세(15.4%) 또는 해외주식 양도소득세(22%)가 차감되므로 단순 금리 비교 시 착시가 발생합니다.

투자 손익분기 수익률(Break-Even)의 계산 원리는?

대출금리를 (1 − 세율)로 나눈 값입니다. 예를 들어 대출금리가 4.2%이고 배당세 15.4%가 적용된다면, 투자로 약 4.96%(=4.2÷(1−0.154)) 이상의 수익을 매년 안정적으로 내야 상환보다 유리해집니다.

중도상환수수료는 고려해야 하나요?

대출 실행 후 3년이 경과했다면 통상 중도상환수수료가 면제됩니다. 만약 3년 이내라면 약 0.5%~1.2% 수준의 슬라이딩 감면 수수료가 발생하므로 상환 이익에서 이를 차감해야 합니다.